Luottopisteet ovat käsite, joka tulee monelle tutuksi vasta silloin, kun laina hylätään yllättäen – vaikka luottotiedot olisivat muodollisesti kunnossa. Tässä oppaassa käymme läpi, mitä luottopisteet oikeastaan tarkoittavat Suomessa, mihin ne perustuvat ja miten voit itse vaikuttaa omaan luottoprofiiliisi.

Mitä luottopisteet tarkoittavat?

Luottopisteillä tarkoitetaan numeerista tai luokiteltua arviota siitä, kuinka todennäköisesti henkilö hoitaa maksuvelvoitteensa ajallaan. Toisin kuin esimerkiksi Yhdysvalloissa, Suomessa ei ole yhtä kansallista, kaikkien luotonantajien käyttämää luottopistejärjestelmää. Sen sijaan pankit, rahoitusyhtiöt ja luottotietoyhtiöt laskevat omia luokituksiaan hieman eri menetelmillä.

Tämä eroaa käsitteenä perinteisistä luottotiedoista, jotka kertovat lähinnä siitä, onko sinulla voimassa oleva maksuhäiriömerkintä. Luottopisteet sen sijaan pyrkivät ennustamaan tulevaa maksukäyttäytymistä laajemman tietopohjan avulla.

Mihin tekijöihin luottopisteet yleensä perustuvat?

• Maksuhistoria – onko aiempia maksuhäiriömerkintöjä tai myöhästyneitä maksuja.
• Kokonaisvelkaantuminen – kuinka paljon voimassa olevia luottoja on suhteessa tuloihin. Tähän vaikuttaa nykyään merkittävästi positiivinen luottotietorekisteri.
• Tulojen vakaus – työsuhteen tyyppi ja tulotaso.
• Luottohistorian pituus – kuinka kauan sinulla on ollut hoidettuja luottoja tai luottokortteja.
• Viimeaikaiset luottohakemukset – useat lyhyessä ajassa tehdyt hakemukset voivat viestiä kohonneesta riskistä.

Miksi luottopisteillä on väliä, vaikka luottotiedot olisivat kunnossa?

Moni yllättyy, kun lainahakemus hylätään, vaikka maksuhäiriömerkintöjä ei ole. Syy löytyy usein juuri luottopisteistä: korkea kokonaisvelkaantuminen, lyhyt luottohistoria tai useat viimeaikaiset hakemukset voivat heikentää arviota, vaikka mitään “virallista” merkintää ei olisikaan. Käsittelemme aihetta tarkemmin omassa artikkelissamme luottopisteiden ja lainanhaun yhteydestä.

Miten voit tarkistaa omat luottopisteesi?

Koska Suomessa ei ole yhtä virallista, kaikille yhteistä luottopistelukua, eri palvelut voivat antaa hieman erilaisia arvioita. Voit saada suuntaa-antavan käsityksen omasta tilanteestasi alla olevalla maksuttomalla lomakkeella:

Miten voit parantaa luottopisteitäsi?

Käsittelemme konkreettisia vinkkejä yksityiskohtaisesti omassa oppaassamme, mutta lyhyesti: hoida maksut ajallaan, vältä useiden pienten luottojen kasautumista ja harkitse lainojen yhdistämistä, jos sinulla on useita hajanaisia velkoja.

Usein kysytyt kysymykset

Onko luottopisteet sama asia kuin luottotiedot?

Ei täysin. Luottotiedot viittaavat usein perinteisiin maksuhäiriömerkintöihin, kun taas luottopisteet ovat laajempi arvio kokonaisvaltaisesta maksukyvystä ja -käyttäytymisestä.

Onko Suomessa yhtä virallista luottopistelukua?

Ei, eri toimijat käyttävät omia menetelmiään. Tämän vuoksi arviot voivat vaihdella hieman palveluntarjoajasta riippuen.

Voiko luottopisteitä parantaa nopeasti?

Osa tekijöistä, kuten uusien hakemusten vähentäminen, voi vaikuttaa nopeasti, kun taas esimerkiksi pitkä maksuhistoria rakentuu vasta ajan myötä.

Yhteenveto

Luottopisteet ovat laajempi arvio maksukyvystäsi kuin pelkkä maksuhäiriötieto, ja niihin vaikuttavat muun muassa kokonaisvelkaantuminen, maksuhistoria ja luottohistorian pituus. Koska Suomessa ei ole yhtä virallista lukua, kannattaa seurata omaa tilannettaan säännöllisesti useasta lähteestä.

Tämä artikkeli on yleistä tietoa, ei yksilöllistä talousneuvontaa. Eri palveluiden antamat luottopistearviot ovat suuntaa-antavia, eivätkä ne välttämättä vastaa suoraan yksittäisen luotonantajan omaa sisäistä luokitusta.