Kun haet lainaa, luotonantaja tekee päätöksensä useiden tekijöiden pohjalta – ei pelkästään yhden luvun perusteella. Silti moni miettii, kuinka paljon luottopisteillä oikeasti on väliä, kun laina on hakuprosessissa. Käymme tässä artikkelissa läpi, missä kohdissa lainaprosessia luottopisteet ja luottotiedot vaikuttavat päätökseen ja mihin ne eivät suoraan vaikuta.

Mitä luotonantaja oikeasti tarkistaa lainahakemuksesta?

Lainaa hakiessa luotonantaja arvioi tyypillisesti useaa asiaa yhtä aikaa:

• Luottotiedot – onko rekisterissä voimassa olevaa maksuhäiriömerkintää
• Positiivisen luottotietorekisterin tiedot – kuinka paljon voimassa olevaa velkaa hakijalla jo on (katso oppaamme aiheesta)
• Tulot ja menot – jääkö hakijalle riittävästi tuloja lainanhoitokulujen jälkeen
• Sisäinen tai ulkoinen luottoluokitus/pisteytys – ks. oppaamme luottoluokituksesta

Luottopisteet ovat siis yksi osatekijä monen joukossa, ei ainoa peruste myönteiselle tai kielteiselle päätökselle.

Missä kohtaa luottopisteet vaikuttavat eniten?

1. Hakemuksen alkuseulonnassa

Monet luotonantajat käyttävät automaattista alkuseulontaa, jossa matalat luottopisteet tai voimassa oleva maksuhäiriömerkintä voivat johtaa hakemuksen hylkäämiseen jo ennen manuaalista käsittelyä.

2. Lainan koron ja ehtojen määrittelyssä

Vaikka hakemus etenisi, luottopisteet voivat vaikuttaa tarjottuun korkoon: parempi luottokelpoisuus tarkoittaa usein pienempää koettua riskiä luotonantajalle, mikä voi näkyä edullisempana korkotarjouksena.

3. Myönnettävän lainasumman suuruudessa

Luotonantaja voi tarjota pienempää lainasummaa kuin haettiin, jos kokonaisvelkaantuminen tai luottopisteet antavat aihetta varovaisuuteen.

Voiko lainaa saada, jos luottopisteet ovat heikot?

Kyllä, se on mahdollista, mutta vaihtoehdot voivat olla rajatumpia. Jos luottotiedoissa ei ole voimassa olevaa maksuhäiriömerkintää mutta luottopisteet ovat muuten heikohkot esimerkiksi korkean kokonaisvelkaantumisen vuoksi, useat luotonantajat voivat silti myöntää lainan – usein hieman korkeammalla korolla tai pienemmällä summalla. Sen sijaan voimassa oleva maksuhäiriömerkintä hylkää käytännössä suurimman osan tavallisista pankkilainahakemuksista.

Jos taustalla on useita lainoja eri paikoissa, niiden kokoaminen yhdeksi kokonaisuudeksi voi selkeyttää tilannetta sekä sinulle itsellesi että luotonantajalle – lue lisää lainojen yhdistämisen oppaastamme.

Miten valmistautua lainahakemukseen luottopisteiden näkökulmasta?

Ennen hakemuksen jättämistä kannattaa:

• Tarkistaa omat luottotiedot etukäteen, jotta yllätyksiä ei tule kesken prosessin
• Selvittää, onko tiedoissa virheitä, jotka kannattaisi korjata ennen hakemusta
• Välttää usean hakemuksen jättämistä lyhyellä aikavälillä – katso lisää vinkkimme luottopisteiden parantamiseen

Kuluttajaluottoihin liittyvistä oikeuksistasi lainaa hakiessa voit lukea lisää Finanssivalvonnan sivuilta.

Usein kysytyt kysymykset

Hylkääkö yksi matala luottopistemäärä aina lainahakemuksen?

Ei automaattisesti. Luotonantajat käyttävät luottopisteitä yhtenä tekijänä muiden joukossa, ja käytännöt vaihtelevat luotonantajakohtaisesti.

Vaikuttaako oma luottotietojen tarkistus omiin luottopisteisiin?

Ei. Kun tarkistat omat tietosi itse, kyse on niin sanotusta pehmeästä kyselystä, joka ei vaikuta luottopisteisiisi toisin kuin luotonantajan tekemä virallinen luottotietojen tarkistus hakemuksen yhteydessä.

Kannattaako hakea useita lainatarjouksia kerralla vertailun vuoksi?

Harkittu vertailu muutaman luotonantajan välillä on yleensä ok, mutta kymmenien hakemusten jättäminen lyhyessä ajassa voi näyttää luotonantajien silmissä huolestuttavalta signaalilta.

Yhteenveto

Luottopisteillä on merkitystä lainaa hakiessa, mutta ne ovat vain yksi osa laajempaa kokonaisarviota, johon vaikuttavat myös tulot, menot ja kokonaisvelkaantuminen. Parhaiten valmistaudut hakemukseen tarkistamalla omat tietosi etukäteen ja pitämällä taloutesi kokonaiskuvan hallinnassa.

Tämä artikkeli on yleistä tietoa, ei yksilöllistä talous- tai lakineuvontaa. Luotonantajien käytännöt vaihtelevat, joten tarkat kriteerit kannattaa tarkistaa suoraan kyseiseltä luotonantajalta.