Luottotiedot vaikuttavat yllättävän moneen arjen tilanteeseen: lainan hakemiseen, vuokra-asunnon saamiseen, puhelinliittymän avaamiseen ja monen muun sopimuksen syntymiseen. Silti moni ei tiedä tarkalleen, mitä luottotiedot pitävät sisällään, kuka niitä ylläpitää tai miten niihin voi itse vaikuttaa. Tässä oppaassa käymme läpi luottotietojen perusteet selkeästi ja käytännönläheisesti.

Mitä luottotiedot tarkalleen tarkoittavat?

Luottotiedoilla tarkoitetaan yksityishenkilön tai yrityksen taloudelliseen käyttäytymiseen liittyviä tietoja, joita yritykset ja rahoituslaitokset käyttävät arvioidessaan, kuinka luotettava asiakas on maksukyvyltään. Suomessa luottotietojen keräämistä, säilyttämistä ja luovuttamista säätelee luottotietolaki (laki luottotietotoiminnasta, 527/2007), joka määrittää tarkasti, mitä tietoja saa kerätä ja kuinka pitkään niitä saa säilyttää.

Tärkeä huomio: pelkkä lainan tai luoton olemassaolo ei automaattisesti näy perinteisissä luottotiedoissa. Luottotiedot koostuvat ensisijaisesti maksuhäiriömerkinnöistä – toisin sanoen tiedosta, että maksuvelvoite on jätetty hoitamatta ja asia on edennyt oikeudelliseen perintään. Tämä on muuttunut osittain vuonna 2024 käyttöön otetun positiivisen luottotietorekisterin myötä, josta kerromme lisää alla.

Mitä tietoja luottotietoihin sisältyy?

Maksuhäiriömerkinnät

Maksuhäiriömerkintä syntyy, kun velka on edennyt esimerkiksi käräjäoikeuden velkomustuomioon, ulosottoon todetusta varattomuudesta tai velkajärjestelyyn. Merkintä ei synny yksinään siitä, että lasku on myöhässä – sitä ennen velka etenee tavallisesti maksumuistutusten ja perintätoimiston kautta oikeudelliseen perintään. Merkinnän kesto vaihtelee sen aiheuttaneen syyn mukaan, ja käsittelemme aihetta tarkemmin omassa maksuhäiriömerkintää käsittelevässä oppaassamme.

Positiivinen luottotietorekisteri

Huhtikuussa 2024 Suomessa otettiin käyttöön Verohallinnon ylläpitämä positiivinen luottotietorekisteri. Toisin kuin perinteiset maksuhäiriötiedot, positiivinen rekisteri kerää tietoa myös voimassa olevista luotoista ja lainoista – ei vain maksuongelmista. Rekisterin tarkoituksena on auttaa luotonantajia arvioimaan hakijan kokonaisvelkaantumista aiempaa kattavammin ja ehkäistä ylivelkaantumista. Käytännössä tämä tarkoittaa, että luotonantaja voi nähdä esimerkiksi hakijan muut voimassa olevat lainat myöntäessään uutta luottoa.

Perustiedot

Luottotietoraporttiin sisältyy tavallisesti myös henkilön perustiedot, kuten nimi, syntymäaika ja osoite, joita käytetään henkilön tunnistamiseen luotonannon yhteydessä.

Ketkä ylläpitävät luottotietoja Suomessa?

Suomessa luottotietoja kerää ja välittää muutama keskeinen toimija:

• Suomen Asiakastieto Oy – tunnetuin luottotietoyhtiö, jonka kuluttajapalvelu Omatieto.fi mahdollistaa omien luottotietojen tarkistamisen kerran vuodessa ilmaiseksi.
• Dun & Bradstreet Finland Oy (aiemmin Bisnode) – toinen merkittävä luottotietoyhtiö, jolla on omat kuluttajapalvelunsa.
• Verohallinto – ylläpitää positiivista luottotietorekisteriä, joka on erillinen luottotietoyhtiöiden ylläpitämistä maksuhäiriörekistereistä.

Kaikki edellä mainitut toimijat tarjoavat tavan tarkistaa omat tietonsa suoraan. Myös Oikeuspalveluvirasto tarjoaa puolueettoman ohjeistuksen luottotietojen tarkistamiseen. Käymme tarkistusprosessin läpi vaihe vaiheelta omassa oppaassamme, joka keskittyy nimenomaan omien luottotietojen tarkistamiseen.

Missä tilanteissa luottotietojasi tarkistetaan?

Luottotietojen tarkistus on arkipäivää useammassa tilanteessa kuin moni arvaa:

• Lainaa tai luottokorttia haettaessa
• Osamaksu- tai laskutussopimusta tehtäessä (esim. verkkokaupan osamaksu)
• Puhelin- tai laajakaistaliittymää avattaessa
• Vuokra-asuntoa hakiessa – vuokranantajalla on oikeus tarkistaa hakijan luottotiedot
• Joissain tapauksissa työsuhteen alkaessa, jos tehtävä edellyttää erityistä taloudellista vastuuta

Luottotietojen tarkistaminen edellyttää aina lainmukaista perustetta, eikä kuka tahansa voi tarkistaa toisen henkilön luottotietoja huvikseen.

Miten luottotiedot vaikuttavat lainan saamiseen ja luottopisteisiin?

Kun haet lainaa tai luottoa, luotonantaja arvioi maksukykyäsi useiden tekijöiden perusteella: tulojen ja menojen suhde, olemassa olevat velat, ja se, löytyykö rekistereistä maksuhäiriömerkintöjä. Tämän arvioinnin pohjalta muodostuu niin kutsuttu luottoluokitus tai luottopisteet – arvio siitä, kuinka todennäköisesti hoidat maksuvelvoitteesi ajallaan.

Toisin kuin esimerkiksi Yhdysvalloissa, Suomessa ei ole yhtä kansallista, kaikkien luotonantajien käyttämää luottopistejärjestelmää, vaan eri yritykset ja luottotietoyhtiöt laskevat omat luokituksensa hieman eri tavoin. Käsittelemme luottopisteiden logiikkaa tarkemmin luottopisteitä käsittelevässä oppaassamme ja niiden parantamista omassa vinkkioppaassamme.

Voiko luottotiedot menettää – ja saako ne takaisin?

Kyllä. Luottotiedot ovat “menneet” (arkikielessä käytetty ilmaisu) silloin, kun rekisteriin syntyy maksuhäiriömerkintä. Merkintä ei ole pysyvä: se poistuu automaattisesti määräajan kuluttua, ja määräaika riippuu merkinnän aiheuttaneesta syystä. Jos haluat tietää tarkalleen, kuinka kauan oma merkintäsi näkyy tai miten voit nopeuttaa sen poistumista, suosittelemme lukemaan aiheesta tarkemman oppaamme.

Usein kysytyt kysymykset

Mikä on luottotiedot?

Luottotiedot ovat kokoelma tietoja, joita käytetään arvioimaan henkilön tai yrityksen maksukykyä ja luottokelpoisuutta. Suomessa ne perustuvat pääosin maksuhäiriömerkintöihin sekä huhtikuusta 2024 alkaen myös positiiviseen luottotietorekisteriin.

Mitä tarkoittaa, jos sanotaan “luottotiedot ovat kunnossa”?

Tämä tarkoittaa yksinkertaisesti sitä, että henkilön tiedoista ei löydy voimassa olevaa maksuhäiriömerkintää.

Näkyykö luottotiedoissa kaikki velat?

Ei välttämättä. Perinteiset luottotietorekisterit näyttävät ensisijaisesti maksuhäiriöt, ei kaikkia voimassa olevia, moitteettomasti hoidettuja velkoja. Positiivinen luottotietorekisteri laajentaa tätä näkymää kattamaan myös voimassa olevat lainat.

Kuka voi tarkistaa luottotietoni?

Vain taho, jolla on lainmukainen käyttötarkoitus – esimerkiksi luotonantaja, vuokranantaja tai palveluntarjoaja sopimusta tehtäessä. Tarkistuksesta jää usein myös merkintä, jonka voit itse nähdä omalla luottotietoraportillasi.

Yhteenveto

Luottotiedot ovat keskeinen osa suomalaista luotonantoa ja arjen sopimuksia. Ne koostuvat pääosin maksuhäiriömerkinnöistä, ja huhtikuusta 2024 alkaen myös voimassa olevista lainoista positiivisen luottotietorekisterin ansiosta. Luottotietojen ylläpitäjinä toimivat Suomessa erityisesti Suomen Asiakastieto ja Dun & Bradstreet Finland, sekä Verohallinto positiivisen rekisterin osalta. Seuraavissa oppaissamme käymme tarkemmin läpi, miten tarkistat omat luottotietosi ilmaiseksi, mitä maksuhäiriömerkintä käytännössä tarkoittaa ja miten luottopisteesi lasketaan.

Löydät lisää luottotietoihin liittyviä oppaita täältä, ja voit tutustua muihin palveluihimme Luottopisteen etusivulla.

Tämä artikkeli on yleistä tietoa, ei yksilöllistä talous- tai lakineuvontaa. Tarkat, ajantasaiset säännöt ja määräajat kannattaa aina tarkistaa suoraan luottotietoyhtiöiltä tai viranomaisilta.