Kielteinen päätös yhdistelylainahakemukseen voi tuntua turhauttavalta, varsinkin kun tavoitteena oli nimenomaan selkeyttää taloudellista tilannetta. Hylkäykselle on kuitenkin yleensä konkreettinen syy, johon voi usein vaikuttaa. Käymme tässä artikkelissa läpi yleisimmät syyt kielteiseen päätökseen ja mitä vaihtoehtoja tilanteessa on.

1. Voimassa oleva maksuhäiriömerkintä

Yleisin syy hylkäykselle on voimassa oleva maksuhäiriömerkintä. Useimmat tavalliset pankit ja rahoitusyhtiöt eivät myönnä uutta lainaa, jos hakijalla on voimassa oleva merkintä rekisterissä. Tämä koskee myös yhdistelylainoja, vaikka tarkoituksena olisi nimenomaan selkeyttää velkatilannetta. Vaihtoehtoja tähän tilanteeseen käsittelemme omassa artikkelissamme.

2. Liian korkea kokonaisvelkaantumisaste

Positiivinen luottotietorekisteri antaa luotonantajille aiempaa tarkemman kuvan hakijan kaikista voimassa olevista veloista. Jos kokonaisvelka suhteessa tuloihin on jo korkea, uuden – vaikkakin kokoavan – lainan myöntäminen voidaan katsoa liian riskialttiiksi.

3. Riittämätön tai epävakaa tulotaso

Luotonantaja arvioi aina, jääkö hakijalle riittävästi tuloja lainanhoitokulujen jälkeen. Määräaikainen työsuhde, lyhyt työhistoria tai muuten epävakaaksi koettu tulotaso voi johtaa kielteiseen päätökseen, vaikka luottotiedot olisivatkin kunnossa.

4. Käynnissä oleva ulosotto

Jos palkkaa tai muuta tuloa ulosmitataan parhaillaan, moni luotonantaja pitää tilannetta liian riskialttiina uuden lainan myöntämiselle. Katso tarkemmin, mitä mahdollisuuksia sinulla on ulosoton aikana.

5. Heikko luottoluokitus ilman suoraa maksuhäiriötä

Vaikka maksuhäiriömerkintää ei olisi, luottoluokitukseen voivat vaikuttaa negatiivisesti myös esimerkiksi useat lyhytaikaiset luotot tai runsas hakemushistoria lyhyellä aikavälillä.

Mitä voit tehdä kielteisen päätöksen jälkeen?

• Pyydä luotonantajalta perustelut – luotonantajan on kerrottava pääasiallinen syy kielteiseen luottopäätökseen pyydettäessä
• Tarkista omat luottotietosi – varmista, ettei taustalla ole virheellistä tietoa. Katso ohjeemme tarkistukseen
• Vertaile muita luotonantajia – kriteerit vaihtelevat toimijoittain, joten kielteinen päätös yhdeltä ei tarkoita samaa kaikkialla
• Selvitä maksuton talous- ja velkaneuvonta – jos velkatilanne on vaikea, Takuusäätiö ja kunnallinen velkaneuvonta voivat auttaa löytämään ratkaisuja tavallisen yhdistelylainan ulkopuolelta

Usein kysytyt kysymykset

Jättääkö kielteinen päätös merkinnän luottotietoihini?

Itse hylätty hakemus ei sinänsä ole maksuhäiriömerkintä. Luottotietojen tarkistuksesta voi kuitenkin jäädä merkintä, jonka näet omalla luottotietoraportillasi.

Kannattaako hakea heti uudelleen toiselta luotonantajalta?

Harkittu, muutaman luotonantajan vertailu on järkevää, mutta toistuvat peräkkäiset hakemukset lyhyellä aikavälillä eivät yleensä paranna tilannetta.

Voiko takaaja auttaa lainan saamisessa?

Osa luotonantajista hyväksyy takaajan tai vakuuden, mikä voi pienentää luotonantajan riskiä ja parantaa mahdollisuuksia saada laina.

Yhteenveto

Kielteiseen yhdistelylainapäätökseen on yleensä konkreettinen, selvitettävissä oleva syy – useimmiten maksuhäiriömerkintä, korkea kokonaisvelkaantuminen tai epävakaa tulotaso. Selvitä syy, korjaa mahdolliset virheet ja harkitse tarvittaessa maksutonta talous- ja velkaneuvontaa.

Tämä artikkeli on yleistä tietoa, ei yksilöllistä talous- tai lakineuvontaa. Luotonantajien käytännöt ja kriteerit vaihtelevat.