Kun palkkaa tai muuta tuloa ulosmitataan, moni miettii, voisiko olemassa olevat velat yhdistää yhdeksi hallittavaksi lainaksi. Käytännössä uuden lainan saaminen ulosoton aikana on kuitenkin hyvin vaikeaa. Käymme tässä artikkelissa läpi, miksi näin on, ja mitä vaihtoehtoja ulosotossa olevalla henkilöllä todellisuudessa on.

Miksi yhdistelylainan saaminen ulosoton aikana on vaikeaa?

Kun henkilö on ulosotossa, se tarkoittaa käytännössä, että hänellä on ollut maksukyvyttömyyttä niin merkittävästi, että velka on edennyt oikeudelliseen täytäntöönpanoon asti. Tämä näkyy myös luottotiedoissa maksuhäiriömerkintänä, mikä yhdistettynä käynnissä olevaan ulosmittaukseen tekee luotonantajan riskiarviosta erittäin varovaisen. Käytännössä lähes kaikki valvotut, vastuulliset luotonantajat kieltäytyvät myöntämästä uutta lainaa tässä tilanteessa.

Entä jos uusi laina käytettäisiin juuri ulosotossa olevan velan maksamiseen?

Vaikka tarkoitus olisi hyvä – velkojen kokoaminen ja tilanteen selkeyttäminen – luotonantaja ei voi olla varma, että näin todella tapahtuu, eikä se muuta perusarviota hakijan maksukyvystä. Ulosotossa oleva henkilö on lähtökohtaisesti jo osoittanut, ettei nykyisillä tuloilla ja menoilla ole pystynyt hoitamaan velkojaan sovitusti, mikä tekee uuden lainan myöntämisestä vastuuttoman riskin luotonantajalle.

Mitkä ovat realistiset vaihtoehdot ulosoton aikana?

1. Maksusuunnitelman sopiminen ulosottoviranomaisen kanssa

Monissa tilanteissa on mahdollista sopia maksusuunnitelmasta suoraan ulosottoviranomaisen kanssa, mikä voi olla joustavampi ja realistisempi ratkaisu kuin uuden lainan hakeminen. Katso tarkemmin artikkelistamme maksusuunnitelmasta ulosotossa.

2. Oma ulosotto -palvelun kautta tilanteen seuraaminen

Ulosottolaitoksen Oma ulosotto -verkkopalvelu antaa selkeän kuvan velkatilanteestasi ja mahdollistaa asioinnin ilman, että tilannetta tarvitsee yrittää ratkaista uudella velalla.

3. Virallinen velkajärjestely

Käräjäoikeuden kautta haettava velkajärjestely voi olla toimiva ratkaisu, kun velkaa on paljon suhteessa maksukykyyn. Katso tarkemmin, miten ulosotto ja velkajärjestely eroavat toisistaan ja miten ne voivat liittyä samaan tilanteeseen.

4. Maksuton talous- ja velkaneuvonta

Takuusäätiö ja kunnallinen talous- ja velkaneuvonta auttavat kartoittamaan koko tilanteen ja löytämään realistisen etenemistavan, joka ei perustu uuden velan ottamiseen vanhan päälle.

Mitä tapahtuu, kun ulosotto joskus päättyy?

Ulosotto ei jatku loputtomiin – sillä on omat aikarajansa. Kun tilanne on selvinnyt ja luottotiedot ovat taas kunnossa, lainojen yhdistäminen voi tulla realistiseksi vaihtoehdoksi tulevaisuudessa. Katso, kuinka kauan ulosotto tyypillisesti kestää.

Usein kysytyt kysymykset

Voiko läheinen ottaa lainan minun puolestani ulosoton aikana?

Tekninen mahdollisuus voi olla olemassa, mutta se siirtää velkavastuun täysin kyseiselle henkilölle ja sisältää merkittäviä riskejä. Asiaa kannattaa harkita erittäin tarkkaan ja mieluiten talous- ja velkaneuvonnan tuella.

Vaikuttaako ulosotto koko elinajan luottotietoihin?

Ei, ulosottoon liittyvät merkinnät ja itse ulosottoprosessi ovat määräaikaisia. Katso tarkemmin kestoa käsittelevästä artikkelistamme.

Kannattaako yrittää hakea lainaa useilta eri toimijoilta ulosoton aikana?

Ei ole suositeltavaa – toistuvat hylätyt hakemukset eivät paranna tilannetta, ja osa palveluista, jotka lupaavat lainaa ulosotosta huolimatta, voivat olla epäluotettavia.

Yhteenveto

Uuden lainan, myös yhdistelylainan, saaminen ulosoton aikana on käytännössä erittäin vaikeaa valvottujen luotonantajien kautta. Realistisempia keinoja ovat maksusuunnitelmasta sopiminen ulosottoviranomaisen kanssa, virallinen velkajärjestely ja maksuton talous- ja velkaneuvonta.

Tämä artikkeli on yleistä tietoa, ei yksilöllistä talous- tai lakineuvontaa. Oman tilanteesi tarkka selvittäminen kannattaa tehdä yhdessä ulosottoviranomaisen tai talous- ja velkaneuvonnan kanssa.