Huhtikuussa 2024 Suomessa käynnistyi suurin muutos luottotietojen historiassa vuosikymmeniin: Verohallinnon ylläpitämä positiivinen luottotietorekisteri. Toisin kuin perinteiset maksuhäiriörekisterit, se ei kerro vain maksuongelmista – se näyttää luotonantajille myös sinun voimassa olevat lainasi. Tässä artikkelissa käymme läpi, mitä rekisteri tarkoittaa käytännössä ja miksi siitä kannattaa tietää.

Mikä positiivinen luottotietorekisteri on?

Positiivinen luottotietorekisteri on Verohallinnon ylläpitämä valtakunnallinen rekisteri, johon luotonantajat ovat velvollisia ilmoittamaan tietoja myöntämistään luotoista. Rekisterin tarkoitus on antaa luotonantajille aiempaa kattavampi kuva hakijan kokonaisvelkatilanteesta ennen uuden luoton myöntämistä, ja sitä kautta ehkäistä ylivelkaantumista.

Nimi “positiivinen” erottaa sen perinteisistä, niin sanotuista negatiivisista luottotietorekistereistä (kuten luottotiedoista kertovassa peruskoosteessamme käsitellyt maksuhäiriörekisterit), jotka näyttävät ainoastaan maksuongelmat. Positiivinen rekisteri sen sijaan näyttää myös moitteettomasti hoidetut, voimassa olevat luotot.

Miksi rekisteri perustettiin?

Ennen rekisterin käyttöönottoa luotonantajalla ei ollut kattavaa keinoa nähdä, kuinka monta muuta lainaa tai luottoa hakija oli jo ottanut muualta. Tämä mahdollisti tilanteita, joissa henkilö sai useita päällekkäisiä luottoja eri palveluntarjoajilta lyhyessä ajassa, mikä kasvatti ylivelkaantumisen riskiä. Positiivisen luottotietorekisterin tavoitteena on antaa luotonantajille työkalu arvioida hakijan todellista maksukykyä aiempaa luotettavammin.

Mitä tietoja rekisteriin ilmoitetaan?

Rekisteriin ilmoitetaan tietoja yksityishenkilöiden luotoista, kuten kulutusluotoista, luottokorteista ja muista rahoitussopimuksista. Luotonantajat ovat lakisääteisesti velvollisia ilmoittamaan myöntämänsä luotot rekisteriin. Rekisterin kattavuutta ja ilmoitusvelvollisuuden yksityiskohtia on tarkennettu käyttöönoton jälkeen, joten ajantasaisimman ja tarkimman tiedon siitä, mitä luottotyyppejä rekisteri kulloinkin kattaa, kannattaa tarkistaa suoraan Verohallinnon ja Suomi.fi:n virallisilta sivuilta.

Miten rekisteri vaikuttaa lainan hakemiseen?

Kun haet uutta luottoa, luotonantaja voi rekisterin avulla nähdä muut voimassa olevat luottosi – ei vain sen, oletko aiemmin laiminlyönyt maksujasi. Tämä tarkoittaa käytännössä, että:

• Useiden pienlainojen tai luottokorttien yhtäaikainen kasautuminen näkyy luotonantajalle aiempaa selvemmin.
• Hakemuksen hylkääminen ei enää edellytä maksuhäiriömerkintää – myös korkea kokonaisvelkamäärä suhteessa tuloihin voi johtaa kielteiseen päätökseen.
• Rehellisyys lainahakemuksessa korostuu entisestään, koska piilossa olevia luottoja ei enää käytännössä ole.

Tämä liittyy suoraan myös lainojen yhdistämiseen: moni hakee yhdistelylainaa juuri siksi, että useat pienet luotot yhdessä alkavat näkyä raskaana kokonaisuutena myös positiivisessa rekisterissä.

Kuka näkee tietosi rekisteristä?

Rekisteritietoja saavat käyttää vain luotonantajat luottopäätöksen tekemistä varten – ei esimerkiksi työnantajat, vuokranantajat tai vakuutusyhtiöt. Tämä on olennainen ero perinteisiin maksuhäiriötietoihin, joita voidaan tietyin edellytyksin tarkistaa myös muissa yhteyksissä, kuten luottotietoja käsittelevässä oppaassamme selitetään.

Miten voit tarkistaa omat tietosi rekisteristä?

Voit tarkistaa omat rekisteriin ilmoitetut tietosi Verohallinnon tarjoaman palvelun kautta vahvalla tunnistautumisella. Tämä kannattaa tehdä erityisesti ennen ison lainahakemuksen jättämistä, jotta yllätyksiä ei tule vastaan luottopäätöstä tehtäessä.

Usein kysytyt kysymykset

Näkyykö positiivisessa luottotietorekisterissä myös asuntolaina?

Rekisterin kattavuus on laajentunut käyttöönoton jälkeen asteittain. Tarkista aina ajantasainen tilanne Verohallinnon virallisilta sivuilta, sillä säännöt voivat muuttua.

Voiko rekisteritieto johtaa lainahakemuksen hylkäämiseen, vaikka luottotiedot olisivat kunnossa?

Kyllä. Vaikka sinulla ei olisi maksuhäiriömerkintöjä, suuri kokonaisvelkamäärä suhteessa tuloihin voi rekisterin ansiosta näkyä luotonantajalle aiempaa selvemmin ja vaikuttaa päätökseen.

Onko positiivinen luottotietorekisteri sama asia kuin luottopisteet?

Ei. Rekisteri on yksi tietolähde, jota luotonantajat voivat käyttää osana omaa luottopäätöstään ja luottoluokitustaan. Käsittelemme luottopisteiden logiikkaa tarkemmin luottopisteitä käsittelevässä oppaassamme.

Yhteenveto

Positiivinen luottotietorekisteri on muuttanut pysyvästi sitä, miten luotonantajat arvioivat suomalaisten maksukykyä. Se ei korvaa perinteisiä maksuhäiriötietoja, vaan täydentää niitä näyttämällä myös voimassa olevat luotot. Jos sinulla on useita lainoja tai luottoja, kannattaa tarkistaa oma tilanteesi rekisteristä hyvissä ajoin ennen uuden luoton hakemista.

Tämä artikkeli on yleistä tietoa, ei yksilöllistä talous- tai lakineuvontaa. Rekisterin kattavuus ja säännöt voivat muuttua – tarkista aina ajantasaiset tiedot Verohallinnolta.