Asuntolaina on suurin osa monen kotitalouden lainasalkusta, joten sen ehdoilla on pitkällä aikavälillä suuri taloudellinen merkitys. Toisin kuin pienempien kulutusluottojen kohdalla, asuntolainaa ei yleensä kannata niputtaa osaksi tavallista yhdistelylainaa – mutta sen siirtäminen toiseen pankkiin voi silti olla harkinnan arvoinen vaihtoehto. Käymme tässä artikkelissa läpi, milloin siirto kannattaa ja miten prosessi käytännössä etenee.

Miksi asuntolainaa ei yleensä kannata yhdistää muihin velkoihin?

Asuntolainat ovat tyypillisesti selvästi edullisempia kuin kulutusluotot, koska laina on vakuudellinen (asunto toimii vakuutena) ja laina-ajat ovat pitkiä. Jos asuntolaina yhdistettäisiin esimerkiksi kalliimpiin kulutusluottoihin yhdeksi kokonaisuudeksi, koko lainan korko saattaisi nousta, jolloin kokonaiskustannus kasvaisi merkittävästi pitkällä aikavälillä. Tästä syystä lainojen yhdistäminen koskee tyypillisesti nimenomaan kulutusluottoja, ei asuntolainaa.

Milloin asuntolainan siirto toiseen pankkiin voi kannattaa?

• Kun kilpailukykyisempi korkomarginaali on tarjolla – pankkien väliset marginaalit voivat vaihdella, ja parempi tarjous voi tuoda merkittäviä säästöjä pitkän laina-ajan aikana
• Kun haluat yhdistää pankkiasiointisi – esimerkiksi jos olet vaihtamassa pääasiallista pankkia muutenkin
• Kun nykyisen lainan ehdot eivät enää vastaa tarpeitasi – esimerkiksi jos haluat muuttaa laina-aikaa tai lyhennystapaa

Mitä kustannuksia siirtoon voi liittyä?

Asuntolainan siirtoon voi liittyä esimerkiksi:

• Uuden pankin perimä käsittelymaksu uudelle lainalle
• Vanhan pankin mahdollinen kertakorvaus, jos laina on kiinteäkorkoinen ja se maksetaan pois kesken korkojakson
• Kiinnityksen siirtoon liittyvät kulut, kuten mahdolliset panttikirjan käsittelymaksut

Näiden kustannusten vertailu uuden lainan tarjoamiin säästöihin on tärkeää ennen päätöstä – pelkkä alempi korkoprosentti ei automaattisesti tarkoita, että siirto kannattaa, jos siirtokulut ovat korkeat.

Miten asuntolainan siirtoprosessi etenee käytännössä?

1. Pyydä tarjous uudelta pankilta nykyisen lainasi tiedoilla (jäljellä oleva pääoma, laina-aika, vakuudet)
2. Vertaile tarjottua marginaalia, kokonaiskorkoa ja mahdollisia kuluja nykyiseen lainaasi
3. Selvitä vanhalta pankilta, liittyykö lainan ennenaikaiseen takaisinmaksuun kuluja
4. Jos siirto vaikuttaa kannattavalta, uusi pankki maksaa vanhan lainan pois ja järjestää vakuuden (esimerkiksi panttikirjan) siirron

Kuluttajaluottoihin ja asuntolainoihin liittyvistä oikeuksistasi voit lukea lisää Finanssivalvonnan sivuilta.

Entä jos taloustilanne on muuten tiukka?

Jos asuntolainan rinnalla on paljon kalliimpia kulutusluottoja, joiden hoitaminen on vaikeaa, kannattaa ensin selvittää näiden yhdistämistä keskenään – erillään asuntolainasta – ja tarvittaessa hakea maksutonta talous- ja velkaneuvontaa kokonaistilanteen kartoittamiseksi.

Usein kysytyt kysymykset

Voiko asuntolainan siirtää kesken korkojakson?

Kyllä, mutta kiinteäkorkoisen lainan ennenaikaiseen takaisinmaksuun voi liittyä pankin perimä korvaus, joka kannattaa selvittää etukäteen.

Vaikuttaako asuntolainan siirto luottopisteisiin?

Uuden lainan hakemiseen liittyvä luottotietojen tarkistus voi näkyä luottotiedoissasi, mutta itse siirto ei sinänsä ole negatiivinen signaali, jos laina hoidetaan sovitusti.

Kannattaako pyytää tarjous nykyiseltä pankilta ennen siirtoa?

Kyllä – usein kannattaa ensin kysyä nykyiseltä pankilta, voisiko se tarjota kilpailukykyisemmät ehdot ilman siirron vaivaa ja mahdollisia kuluja.

Yhteenveto

Asuntolainaa ei yleensä kannata yhdistää muihin, kalliimpiin velkoihin, mutta sen siirtäminen toiseen pankkiin voi tuoda säästöjä, jos uusi tarjous on selvästi kilpailukykyisempi kuin nykyinen laina siirtokulujen jälkeenkin. Vertaile aina kokonaiskustannukset huolella ennen päätöstä.

Tämä artikkeli on yleistä tietoa, ei yksilöllistä talous- tai lakineuvontaa. Pyydä aina tarkka laskelma sekä nykyiseltä että uudelta pankilta ennen päätöstä.