Hyvät luottopisteet helpottavat lainan saamista, voivat vaikuttaa tarjottuun korkoon ja sujuvoittavat monia arjen sopimuksia. Moni kuitenkin kokee luottopisteiden muodostumisen mustana laatikkona, johon on vaikea vaikuttaa. Todellisuudessa taustalla vaikuttavat tekijät ovat pitkälti tiedossa – ja niihin voi vaikuttaa omalla toiminnalla. Tässä artikkelissa käymme läpi seitsemän käytännön keinoa, joilla voit parantaa omaa luottokelpoisuuttasi luotonantajien silmissä.

Jos et vielä tiedä, mistä luottopisteet oikein muodostuvat, kannattaa lukea ensin perusoppaamme luottopisteistä.

1. Pidä maksut ajallaan – myös pienet laskut

Suurin yksittäinen riski luottopisteille on maksuhäiriömerkintä. Merkintä ei synny yhdestä myöhässä olevasta laskusta, mutta toistuvat maksuviiveet lisäävät riskiä siitä, että jokin lasku etenee perintään asti. Kannattaa erityisesti huomioida pienet, helposti unohtuvat laskut kuten puhelinliittymät ja suoratoistopalvelut – niidenkin laiminlyönti voi lopulta johtaa maksuhäiriöön.

2. Ota käyttöön automaattiset maksumuistutukset tai suoraveloitus

Yksinkertaisin tapa välttää unohduksia on automatisoida laskujen maksaminen. Useimmat pankit tarjoavat e-laskun ja suoraveloituksen yhdistelmän, jolloin laskut maksetaan automaattisesti eräpäivänä. Tämä poistaa inhimillisen unohduksen riskin lähes kokonaan.

3. Vältä liian monen luottohakemuksen jättämistä lyhyellä aikavälillä

Jokainen luottohakemus voi näkyä luotonantajan tekemänä tietojen tarkistuksena. Useat lyhyellä aikavälillä tehdyt hakemukset – esimerkiksi kun vertailet useita pikavippejä tai luottokortteja putkeen – voivat antaa kuvan taloudellisesta ahdingosta, vaikka todellisuudessa kyse olisi vain vertailusta. Kannattaa tehdä tarjouspyynnöt harkiten ja mieluummin vertailla ehtoja etukäteen kuin hakea useita luottoja kerralla.

4. Pidä kokonaisvelkamäärä hallinnassa suhteessa tuloihin

Huhtikuusta 2024 alkaen käytössä ollut positiivinen luottotietorekisteri antaa luotonantajille aiempaa kattavamman kuvan hakijan kaikista voimassa olevista lainoista. Tämä tarkoittaa, että kokonaisvelkaantumisella on entistä suurempi merkitys luottopäätöksissä. Jos sinulla on useita pieniä lainoja tai luottoja eri paikoissa, niiden yhdistäminen yhdeksi, selkeäksi kokonaisuudeksi voi parantaa sekä taloudenhallintaasi että kuvaa, jonka luotonantaja saa tilanteestasi. Aiheesta lisää lainojen yhdistämisen oppaassamme.

5. Tarkista omat tietosi säännöllisesti – ja korjaa virheet

Luottotietorekistereissä voi joskus olla virheitä tai vanhentunutta tietoa. Säännöllinen oman luottotietoraportin tarkistaminen auttaa havaitsemaan virheet ajoissa, ennen kuin ne ehtivät vaikuttaa lainapäätöksiin. Kävimme läpi tarkistusprosessin vaihe vaiheelta omassa oppaassamme. Jos huomaat virheen, sen voi riitauttaa suoraan rekisterinpitäjän kanssa.

6. Anna vanhojen, moitteettomasti hoidettujen luottosuhteiden olla

Pitkä, moitteeton luottohistoria on luotonantajien silmissä positiivinen signaali. Jos sinulla on esimerkiksi vanha luottokortti, jota olet hoitanut esimerkillisesti vuosien ajan, sen sulkeminen ei välttämättä ole tarpeen pelkästään “siistimisen” vuoksi – pitkä historia voi olla enemmän eduksi kuin haittaa.

7. Hae taloudellista neuvontaa ajoissa, jos tilanne mutkistuu

Jos huomaat, että laskujen maksaminen alkaa käydä vaikeaksi, kannattaa hakea apua mahdollisimman varhain – ennen kuin tilanne etenee maksuhäiriöön tai ulosottoon. Maksuton talous- ja velkaneuvonta sekä Takuusäätiö auttavat velkatilanteiden selvittämisessä ja voivat esimerkiksi tukea velkojen yhdistämistä hallitummaksi kokonaisuudeksi.

Usein kysytyt kysymykset

Kuinka nopeasti luottopisteet paranevat?

Muutokset näkyvät yleensä vasta viiveellä, sillä luottotiedot päivittyvät eri rekistereissä eri tahtiin. Pitkäjänteinen, säännöllinen maksukäyttäytyminen tuottaa tuloksia useimmiten kuukausien, ei päivien, aikajänteellä.

Vaikuttaako tulotaso suoraan luottopisteisiin?

Tulotaso vaikuttaa ensisijaisesti maksukyvyn arviointiin lainaa haettaessa, mutta itse luottopisteytykseen vaikuttavat enemmän maksukäyttäytyminen ja rekistereissä näkyvät merkinnät kuin pelkkä tulotason suuruus.

Kannattaako vanha luotto maksaa pois etuajassa parantaakseen pisteitä?

Ei välttämättä automaattisesti – tärkeintä on, että velvoitteet hoidetaan sovitusti. Jos ennenaikainen takaisinmaksu on taloudellisesti järkevää, se voi toki vähentää kokonaisvelkaantumista, mikä on luotonantajien silmissä yleensä positiivinen asia.

Yhteenveto

Luottopisteiden parantaminen on pitkäjänteistä työtä, joka perustuu ennen kaikkea säännölliseen ja ajallaan tapahtuvaan maksamiseen, kokonaisvelkaantumisen hallintaan ja omien tietojen aktiiviseen seurantaan. Yksittäistä pikaista temppua ei ole olemassa, mutta johdonmukaisella toiminnalla luottokelpoisuus paranee ajan myötä.

Tämä artikkeli on yleistä tietoa, ei yksilöllistä talous- tai lakineuvontaa. Jos taloudellinen tilanteesi mutkistuu, ota yhteyttä maksuttomaan talous- ja velkaneuvontaan.